Entre l’augmentation de l’espérance de vie et le recul de l’âge du départ à la retraite, nombreux sont aujourd’hui les séniors qui souhaitent contracter un prêt immobilier sénior. Si les établissements prêteurs consentent désormais plus facilement à leur octroyer un crédit, les seniors peuvent toutefois se heurter à des difficultés avec la souscription de l’assurance emprunteur. Voici nos conseils pour vous aider à faire les bons choix.

Être senior n’est pas un frein à l’achat immobilier

D’après les données de l’Insee, il apparaît que l’espérance de vie ne fait que croître depuis quelques décennies. Les femmes atteindraient ainsi en moyenne 85 ans et les hommes 79. C’est en partant de ce constat que les établissements prêteurs se montrent moins fébriles lorsqu’il s’agit de leur accorder un financement, y compris lorsqu’ils approchent de l’âge de la retraite. Il faut toutefois prendre en considération que plus vous souhaitez emprunter tard, plus les risques seront élevés pour la banque qui vous accordera votre prêt. Il lui faudra donc fatalement jouer sur le taux d’assurance emprunteur senior qu’elle vous proposera à un coût plus élevé comparé à celui dont profitera un emprunteur plus jeune. Notez que ce n’est pas le taux du crédit immobilier qui sera adapté au profil mais bien le taux d’assurance emprunteur qui intervient pour couvrir un éventuel décès ou une PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie). Ce taux pouvant fortement impacter le coût total du crédit, mieux vaut savoir lequel choisir. Bien entendu, indépendamment de votre état de santé, l’obtention de votre crédit immobilier dépendra de la stabilité et la fréquence de vos revenus, de votre endettement et de votre épargne qui vous permettra de réduire la durée de l’emprunt ou de faire l’objet d’un nantissement.

Quelles sont les modalités de l’assurance emprunteur senior ?

Afin de déterminer un taux d’assurance emprunteur senior le plus adapté, il est généralement demandé à cet emprunteur de se livrer à un examen médical en compagnie d’un médecin agréé par la compagnie d’assurances qui exigera une souscription à une ADI (assurance décès invalidité). Bien que les banques aient signé une convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) en 2007 afin de permettre à toute personne la possibilité d’obtenir un crédit peu importe son âge et son état de santé, le relèvement de cette prime d’assurance demeure tout de même une nécessité pour les établissements prêteurs compte tenu du fait qu’en tant que senior vous représentez un risque plus élevé. Attention toutefois, selon votre état de santé, certaines garanties de l’assurance emprunteur senior pourraient soit vous être refusées, soit faire l’objet d’une surprime. C’est notamment le cas si vous souffrez d’une ALD (affection longue durée) ou d’une maladie susceptible de menacer vos conditions physiques (voir notre article sur l’évaluation du degré d’autonomie d’une personne âgée). Nous vous mettons en garde sur le fait de vous montrer parfaitement honnête au moment de remplir votre dossier médical et de n’oublier ni maladie ni hospitalisation. Une telle omission pourrait en effet conduire votre assureur à exclure la mise en œuvre de vos garanties en cas de décès ou d’invalidité s’ils y sont liés.

L’assurance emprunteur senior par délégation est-elle une solution judicieuse ?

Si avant l’âge de 65 ans souscrire une assurance emprunteur senior n’est pas très compliqué, passé cet âge, cela devient plus complexe. L’avantage toutefois est que vous pourrez réaliser des économies sur votre prime en excluant des garanties telles que perte d’emploi, ITT, IPP, etc. qui vous deviennent parfaitement inutiles une fois arrivé à la retraite puisqu’elles ne sont destinées qu’à couvrir les mensualités dans le cadre d’une incapacité à exercer son activité professionnelle. Si vous souhaitez réaliser votre prêt immobilier auprès de votre banque mais que celle-ci refuse de vous couvrir, la solution de délégation d’assurance est une solution des plus intéressantes. Vous permettant de faire jouer la concurrence et de négocier votre contrat, vous aurez la possibilité de souscrire votre assurance emprunteur senior indépendamment de l’organisme prêteur. Il en va de même si vous souhaitez renégocier votre ADI à la suite d’un changement intervenu dans votre vie. Grâce à la loi Hamon, vous avez en effet la possibilité de résilier votre assurance emprunteur senior 12 mois après la signature de votre offre. Vous pourrez donc vous diriger vers un organisme concurrent proposant un contrat plus souple ou plus avantageux une fois passé ce délai.
Découvrez aussi notre guide sur la dépendance des personnes âgées et notre article sur la différence entre dépendance et perte d’autonomie.